Deschiderea si functionarea conturilor bancare

Deschiderea si functionarea conturilor bancare

O banca atrage bani de la clientii sai, prin conturi bancare, platindu-le, in schimb, dobanda pentru depozitele constituite. Plata acestor dobanzi este o cheltuiala pentru banca. Prin conturile deschise la banci se evidentiaza, in general, operatiuni de incasari si plati. Soldurile conturilor bancare, in functie de natura lor, pot evidentia fie disponibilitatile banesti ale titularilor de cont rezultate, in principal din desfasurarea activitatii de exploatare, ca urmare a existentei unui nivel al capitalurilor proprii superioare necesitatilor de finantare, fie nivelul creditelor angajate in completarea resurselor proprii de finantare a ciclului de productie.

Atat pentru persoanele fizice, cat si pentru cele juridice, bancile deschid, in evidenta lor, urmatoarele tipuri de conturi:

- conturi curente (la vedere ), in lei si/sau in valuta, conturi in care titularii pot face operatiuni de incasari si plati curente;

conturi de depozit (la termen), in lei si/sau in valuta, conturi in care depunerile se fac pentru un anumit termen, perioada in care titularii nu pot efectua nici depuneri in cont, nici plati din aceste conturi;

conturile de disponibilitatiI, in lei si/sau in 151j99b valuta, conturi care se deschid agentilor economici care nu solicita sau carora nu li se pot acorda credite de capital, platile urmand sa se faca in limita disponibilitatilor banesti existente si evidentiate prin solduri acestor conturi.

In functie de anumite activitati specifice, pentru clientii persoane juridice, bancile mai deschid si alte tipuri de conturi, cum sunt:

conturi blocate, in care sunt depuse sume in lei si/sau in valuta, reprezentand capitalul social necesar constituirii unei societati comerciale. Dupa ce clientul prezinta la banca dovada inregistrarii societatii la Registrul Comertului, contul este deblocat, iar sumele sunt virate in contul curent al societatii;

conturi blocate cu destinatie speciala, sunt conturi in care disponibilitatile titularului sunt temporar blocate, in raport de o anumita operatiune, ca masura de protectie pentru banca si pentru buna desfasurare a unor obligatii de plata catre strainatate (acreditive, garantii etc.). Ele se pot constitui, dupa caz, in lei si/sau in valuta;

conturi pentru credite, destinate sa evidentieze creditele (in lei si/sau in valuta ) acordate de banca clientilor si din care urmeaza ca acestia sa dispuna plati;

conturi cu suma dobandita prin participare la licitatiile valutare, evidentiaza sume in lei sau valuta rezultate din operatiunile de vanzare/cumparare de valuta sau lei pe piata interbancara, ordonate de client si efectuate de banca in contul acestuia.

1 Categorii de conturi folosite de Banca Transilvania

Marea majoritate a operatiunilor bancare desfasurate pentru clinetii bancii se reflecta in conturile bancare, care reprezinta un sistem de referinta pentru reprezentarea raporturilor bancilor cu persoanele pentru care banca efectueaza servicii. Clientii bancii, pentru majoritatea operatiunilor, se afirma si actioneaza ca titulari de cont.

Contul bancar ca expresie a raporturilor dintre banca si client se defineste prin mai multe ipostaze:

- este un document contabil;

- este o conventie;

- este un instrument al comertului de banca.

Ca document contabil contul bancar este un tabel sinoptic al creantelor si datoriilor reciproce, o relfectarea a operatiunilor efectuate. Dar pentru efectuarea operatiunilor ambelor paati trebuie sa accepte prin conventie un regim optional reciproc avantajos.
Astfel contul este preponderent o conventie asupra modului de acoperire si stingere a creantelor si datoriilor intre cele doua parti corespondente.

Regimul dobanzilor practicate reprezinta o alta latura a conventiei. De asemeni operarea in cont impune pentru banca prestarea unor servicii implicite, efectuarea operatiunilor de casa ale clientilor in conditii prealabil convenite si acceptate.

Semnificatia contului ca instrument al comertului de banca este mai ampla.
Soldul contului titularului reprezinta o expresie a relatiilor de credit intre banca si titular.
Astfel soldul creditor pentru pozitia initiala arata calitatea de creditor al titularului fata de banca.
Operatiunile care se succed in cont fata de banca duc la continua miscare a soldului. Fiecare nou sold este o pozitie provizorie pana la viitoarea operatiune.
Fiecare miscare in cont constata intr-o operatiune si marcheaza un rezultat, stabilind o noua pozitie intre banca si titular. Partile pot conveni daca operatiunile se desfasoara in limita disponibilului din cont, sau daca sunt permise si solduri debitoare, situatie in care titularul beneficiaza de credite acordate de banca. Contul bancar este, in mod specific, instrument de plata, in conditiile in care creantele sunt platite prin inscrierea in cont.

Dupa cum se stie debitarea contului titularului inseamna efectuarea de plati in favoarea celor de fata de care era indatorat iar creditarea contului titularului inseamna incasarea creantelor de la datornicii sai.

Contul titularului poate reprezenta un instrument de garantare pentru banca. Contul cu sold creditor al unui titular poate reprezenta, prin soldul sau, garantia pentru imprumuturi acordate si este exprimata in alte conturi cu soldul debitor.

Banca Transilvania foloseste patru categorii de conturi:

- conturi curente;

- conturi de depozit;

- conturi de card;

- conturi de imprumut.

1.1 Contul curent

Fara un cont curent nu poti avea nici card de debit pentru salariu, nici card de credit si nici macar un imprumut bancar, indiferent de natura acestuia. Singurul produs care se sustrage de la regula "orice operatiune bancara, de orice tip, se deruleaza printr-un cont curent", este depozitul clasic. De mai mult timp insa, bancile au inceput sa ataseze contului curent si componente de economisire asemanatoare depozitelor la termen. Avantajele sunt incomparabile: poti oricand retrage sau depune bani in contul curent fara a mai beneficia doar de dobanda la vedere.

Totusi, cumularea functiilor depozitului de economii cu cele ale contului current sunt appreciate mai mult de persoanele fizice. Cele mai importante functii ale contului current constau in operatiunile de plati si incasari. La aceasta functie de baza, de rulaj al banilor, se adauga insa posibilitatea de a achita facturile de electricitate, gaze, telefon, etc., de a intra in licitatii pe piata interbancara pentru schimburi valutare, sau de a lucra de acasa, prin internet banking. Cu toate aceste facilitate, contul current devine o solutie prin care clientul reuseste sa economiseasca timp.

Plati si incasari intrabancare in lei :

- Platile de mare valoare:

platile ordonate pana la ora 15 se deconteaza in aceeasi zi, banca beneficiara le va receptiona on-line;

platile ordonate dupa ora 15 se deconteaza a doua zi incepind cu ora 9, banca beneficiara le va receptiona on-line,

Platile de mare valoare:

platile ordonate pina la ora 14:

platile din intervalul 9-11 se deconteaza la ora 11.50, banca beneficiara va primi incasarile in intervalul 13-145;

platile din intervalul 11-14 se deconteaza la ora 14.40, banca beneficiara va primi incasarile in intervalul 15.40-16.25; 

platile ordonate dupa ora 14 se incaseaza a doua zi incepand cu ora 9, banca beneficiara va primi incasarile in intervalul 10.20-11.05

platile urgente se deconteaza pe sistemul platilor de mare valoare

- Urmarirea platilor: 

sistemul transparent de procesare permite urmarirea unei plati efectuate: in ce stare este, ora la care a fost transmisa si procesata la Transfond, refuzului platii de catre banca beneficiarului,etc.

- Consolidarea rapida a incasarilor in conturile beneficiarilor: 

Banca Transilvania asigura confirmarea incasarilor interbancare in conturile beneficiarilor in cel mult 50 min de la momentul in care acestea au fost primite prin Transfond.

Plati si incasari valutare

informatie oportuna vei avea acces, ca informatie, la incasarile valutare destinate tie, cu data valuta viitoare; astfel, in extrasul de cont vor aparea sumele in valuta cu care urmeaza sa va fie creditat contul precum si data valuta-data la care vei putea dispune de sumele respective;

procesare rapida o Pentru ca avem aproape 600 de banci corespondente din peste 70 de tari, platile se pot efectua direct la bancile beneficiarilor, insemnand comisioane reduse si rapiditate. Special pentru tranzactiile tale, putem initia relatii de corespondenta cu bancile partenerilor dumneavoastra externi.

Termenul limita pentru procesarea platilor valutare intr-o zi T este ora 18:00, inclusiv pentru platile valutare procesate prin sistemul electronic BT ULTRA, cu swift intermediar in aceeasi.

Operatiuni de schimb valutar:

Cu o echipa dedicata si rapida de Corporate Dealers, Banca Transilvania realizeaza pentru portofoliul sau de clienti companii multiple tipuri de operatiuni, de la forex pana la derivative. Efectueaza operatiuni de schimb valutar - cumparare/vanzare - atat din valuta in moneda nationala, cat si dintr-o valuta in alta valuta (conversii valutare).

Ratele de schimb se pot negocia, in functie de suma tranzactionata  cu un membru al echipei de Corporate Dealers.

Valutele ce pot fi tranzactionate sunt: EUR, USD, GBP, CHF, DKK, CAD, AUD, HUF, SEK, JPY, PLN, CZK, NOK. 

Aceste operatiuni se pot efectua zilnic intre orele 9.00-17.00, de luni pana vineri. Cursurile de schimb sunt stabilite zilnic de catre trezoreria bancii, ele putand fi modificate ori de cate ori fluctuatiile pietei o impun.

Cerinte necesare desfasurarii operatiunilor:

- clientul trebuie sa detina in cont contravaloarea valutei (leilor) tranzactionati la data initierii operatiunii;

- existenta unui ordin de tranzactionare semnat de catre client si acceptat de banca.

Cecuri bancare si Bilete la ordin

Emitere cecuri bancare se realizeaza in baza completarii de catre client a unei simple Cereri de EMITERE FILE CEC, purtand semnatura si stampila persoanei/lor autorizate din firma si cu drept de semnatura in banca.Banca ia decizia de emitere in baza istoricului relatiei cu solicitantul si a analizei bonitatii acestuia.

1.2 Contul de depozit

Contul de economii la vedere

Banca Transilvania prin Divizia pentru Medici pune la dispozitia dumneavoastra un produs de economisire special care preia beneficiile unui cont curent si avantajele unui cont de depozit.

Caracteristici functionale:

- Destinat: persoanelor  fizice

- Moneda: LEI

- Suma minima de constituire: 1.000 LEI

- Alimentari si retrageri de numerar permise peste suma minima de constituire

- Dobanda este variabila

- Perioada de constituire - 5 ani

- Bonificarea dobanzii se efectueaza pe transe de sume (peste 1.000 RON si peste 10.000 RON)

- Coborarea soldului contului sub suma minima de constituire se considera desfiintare
Pentru desfiintarea inainte de un an de la data constituirii, se percepe un commision de penalizare de 0.5% aplicat sumei minime de constituire.

Pentru desfiintarea dupa un an de la constituire nu se percepe commission.

Se vor putea face :

- Alimentari: in numerar, din cont curent, cu OP/OPE intrabancar si interbancar

- Retrageri: in numerar, transfer in cont current

Avantajele tale:

- Dobanzi semnificativ mai mari decat la conturile curente

- Beneficiezi de posibilitatea retragerii de numerar fara a desfiinta contul de economii, cu conditia pastrarii sumei minime de constituire

- Ai accesibilitate permanenta la banii economisiti

- Dobanda este bonificata lunar, in ziua aferenta datei de constituire si se capitalizeaza in contul de economii

- Dobanda este progresiva si se calculeaza in functie de sumele economisite

Pentru a beneficia de aceste avantaje, tot ce trebuie facut, dupa constituirea lui, este mentinerea sumei minime de constituire de 1.000 LEI.

Tipuri de depozite utilizate de Banca Transilvania:

- depozitul pe 18 luni, in lei, cu calculul si plata dobanzii trimestrial - 8%, cu posibilitate de prelungire automata;

depozitul pe 24 de luni, in lei, cu calculul si plata dobanzii trimestrial - 8,5%, cu posibilitate de prelungire automata;

- depozitul ANOTIMPURI - constituit pe termen de 45 de zile (fara prelungire automata si fara capitalizare), cu dobanda de 6,5% pe an;

- depozitul « 111 ZILE » - constituit pe termen de 111 zile (fara prelungire automata, cu prelungire automata fara capitalizarea dobanzii, cu prelungire automata si cu capitalizarea dobanzii), cu dobanda de 6,75% pe an;

- depozitul "210 ZILE" - constituit pe termen de 210 (depozit fara prelungire automata, cu prelungire automata fara capitalizarea dobanzii, cu prelungire automata si capitalizarea dobanzii), cu dobanda de 7,5% pe an;

- depozitul Kid Cont, cu acumulare, constituit in ROL, USD sau EUR, destinat minorilor cu varste cuprinse intre o zi si 17 ani.

dobanda: 7,5% pe an pentru ROL

4% pe an pentru USD

4,25% pe an pentru EUR

1.3 Contul de card

Plata salariilor pe conturi de card

Angajatii intreprinderilor vor avea acces la salariile virate in conturile lor prin intermediul cardurilor de salarii emise la Banca Transilvania. In momentul emiterii cardului fiecarui angajat i se va deschide un cont curent la Banca Transilvania, de unde poate efectua orice operatiuni. 

Pe baza unei conventii de plata a salariilor catre angajatii unei institutiei pe carduri emise de Banca Transilvania, exista posibilitatea de a vira salariile in conturile curente ale acestora. Pe baza unui ordin de plata intrabancar, se va debita contul institutiei, si se va vira intreaga suma intr-un cont colector. In aceeasi zi, banca asteapta de la intreprindere, pe suport fizic (borderou) sau electronic (discheta) lista angajatilor si salariile acestora. Banii vor fi transferati in conturile salariatilor in termen de maxim 4 ore de la depunerea fisierului.

Sumele sunt la dispozitia angajatilor, imediat dupa virarea banilor in conturile acestora.

Ridicari si depunderi de numerar

Clientii Bancii Transilvania pot efectua ridicari sau depuneri de numerar la orice locatie a bancii, indiferent de sucursala sau agentia la care contul a fost deschis.
Depunerile de numerar efectuate intr-o zi bancara pana la ora 18:00, se vor consolida in contul curent in momentul efectuarii operatiunii permitandu-va utilizarea imediata a disponibilului pentru orice tranzactie doriti: plati, depozite, schimb valutar.

1.4 Contul de imprumut

Cont care se deschide pentru acordarea de catre banca de imprumuturi atat pentru persoanele juridice cat si pentru persoanele fizice.

Pentru persoanele juridice imprumuturile se acorda pentru afaceri, investitii, activitati curente si de privatizare.

Pentru persoanele fizice ele se acorda pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungata, contracte de case, excursii, demararea unei afaceri.

Dobanzile la imprumut se calculeaza lunar si se preiau direct din contul clientului.

2 Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare

Deschiderea unui cont curent este o procedura extrem de simpla, cu atat mai mult cu cat copii ale documentelor clientului se afla deja in dosarul de analiza a creditului. Este necesara simpla prezenta fizica a clientului, procedura durand nu mai mult de 10 minute. Costul deschiderii contului variaza de la banca la banca si se plateste o singura taxa, (indiferent de nr. conturilor deschise). Clientul primeste un Client Card care contine nr. de cont, data deschiderii contului si fotografia titularului de cont.

Pentru conturile unde, pe langa de detinatorul de cont principal, mai exista si alte persoane imputernicite, acestea vor beneficia de cardul de client gratuit, nefiind necesara plata taxei decat de catre de detinatorul principal.

Contul deschis cu ocazia acordarii creditului (si care trebuie mentinut pana la rambursarea ultimei rate) este un cont curent normal pe care clientul il poate folosi pentru plati si incasari nationale si internationale, retrageri si depuneri de numerar. Bineinteles ca un client care a primit un credit poate beneficia si de celelalte servicii si produse ale bancii.

2.1 Documentatia pentru deschiderea conturilor bancare curente

I. Persoane juridice romane

A. Societatile comerciale pe actiuni si regiile autonome infiintate prin reorganizarea unor intreprinderi de stat- Legea nr. 15/1990, cu modificarile ulterioare:

a) Hotararea de Guvern de infiintare pentru societatile comerciale pe actiuni/ regiile

autonome sau decizia Consiliului local;

b) Actul constitutiv (statut si/sau contract);

c) Certificatul de inregistrare emis de catre Oficiul Registrului Comertului;

d) Hotararea Adunarii generale a actionarilor/consiliului de administratie ori organului de

conducere abilitat, dupa caz, din care sa rezulte conducerea societatii/ persoanele autorizate sa dispuna asupra conturilor/ordinul de numire al conducatorului (conducatorilor) societatii si delegatia de numire a reprezentantilor acesteia de a dispune de cont/ ordinul ministrului de numire al directorului general al regiei, dupa caz;

e) Extrasul la zi de la Oficiul Registrului Comertului;

f) Cereri de inscriere mentiuni de la Oficiul registrului comertului insotite de acte aditionale, dupa caz;

g) Copii ale documentelor de identitate (BI/CI pentru persoane fizice romane, pasaport cu viza valabila de intrare in Romania sau legitimatie de sedere temporara valabila pentru persoane fizice straine) ale reprezentantilor legali, imputernicitilor, delegatilor;

h) Fisa specimenelor de semnaturi ale persoanelor autorizate sa dispuna de cont si amprenta stampilei;

i) Actele de infiintare PAS (privatizarea prin actiuni ale salariatilor), dupa caz, pentru societatile privatizate prin metoda MEBO si cererea de inscriere mentiuni privind modificarile intervenite in actionariat, prin aceasta metoda;

j) declaratia pe propria raspundere a titularului contului privind incadrarea sau nu in categoria de clienti ale caror depozite sunt garantate sau nu, conform legii, dupa caz;

k) Acordul de consultare a bazei de date CRB;

l) Consultarea bazelor de date CIP.

B. Societatile comerciale cu raspundere limitata, societati in nume colectiv, societati in comandita simpla, societati in comandita pe actiuni, societati pe actiuni:

a) Hotararea judecatoreasca de infiintare a societatii comerciale;

b) Actul constitutiv (statut si/sau contract);

c) Certificatul de inregistrare emis de catre Oficiul Registrului Comertului;

d) Procesul verbal al AGA sau decizia asociatului unic, dupa caz, de numire a reprezentantilor legali ai societatii comerciale, in cazul in care acestia nu au fost numiti prin statut, ori mandatul lor a expirat sau au fost revocati;

e) Procuri/imputerniciri date de catre administratorii societatii altor persoane (in cazul in care din statutul societatii rezulta ca acestia au dreptul sa-si delege puterile de reprezentare legala altor persoane);

f) Cereri de inscriere mentiuni de la Oficiul registrului comertului insotite de acte aditionale, dupa caz;

g) Extrasul la zi de la Oficiul Registrului Comertului;

h) Copii ale documentelor de identitate (BI/CI pentru persoane fizice romane, pasaport cu viza valabila de intrare in Romania/ stampila de trecere a frontierei sau legitimatie de sedere temporara valabila pentru persoane fizice straine) ale reprezentantilor legali, imputernicitilor, delegatilor;

i) Fisa specimenelor de semnaturi ale persoanelor autorizate sa dispuna de cont si amprenta stampilei;

j) Declaratia pe propria raspundere a titularului contului privind incadrarea sau nu in categoria de clienti ale caror depozite sunt garantate sau nu, conform legii, dupa caz;

k)Acordul de consultare a bazei de date CRB;

l) Consultarea bazelor de date CIP.

In cazul unei procuri redactate intr-o limba straina, in situatia procurilor supralegalizate sau cu apostila se va pastra la dosarul clientului originalul sau o copie legalizata.

In cazul societatilor comerciale pe actiuni infiintate conform Legii 31/1990 privind societatile comerciale, republicata se va avea in vedere art. 137, alineatul 4 din aceasta lege, care prevede ca mandatul administratorului este de 4 ani, iar alineatul 5, prevede ca daca nu sa stabilit durata mandatului prin actul constitutiv, durata acestuia este de 2 ani.

In cazul in care administratorul este o persoana juridica, se va incheia un contract de administrare intre parti, iar administratorul persoana juridica este obligat prin contractul de administrare sa desemnneze un reprezentant persoana fizica (art. 139 din Legea 31/ 1990, republicata).

Societatile de asigurare-reasigurare functioneaza conform Legii nr. 32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor, cu modificarile si completarile ulterioare si pot fi organizate fie ca societati cu raspundere limitata fie ca societati pe actiuni. Fata de documentele de la litera. B de mai sus se va pastra in dosarele bancii si o copie dupa avizul de functionare a societatii de asigurare eliberat de Oficiul de

supraveghere a activitatii de asigurare si reasigurare din Ministerul Finantelor Publice.

Societatile de servicii de investitii financiare, conform Legii nr.297/2004 privind piata de capital sunt constituite ca societati comerciale pe actiuni, deci se vor solicita documentele mentionate la litera B de mai sus, precum si autorizatia acordata de C.N.V.M.

Casele de schimb valutar suplimentar fata de documentele de la litera B, vor prezenta si o copie dupa autorizatia de functionare, eliberata de Banca Nationala a Romaniei in conformitate cu prevederile Regulamentului BNR nr. 1/2004 privind efectuarea operatiunilor valutare, cu modificarile si completarile ulterioare.

C. Asociatiile, fundatiile, uniunile, federatiile - persoane juridice de drept privat, infiintate conform OG 26/ 2000 cu privire la asociatii si fundatii, cu modificarile si completarile ulterioare:

a) Actul constitutiv al organizatiei (statut si/sau contract);

b) Inscrierea in Registrul asociatiilor si fundatiilor aflat la grefa judecatoriei in a carei circumscriptie teritoriala isi are sediul;

c) Certificatul de inregistrarea fiscala, care cuprinde codul de inregistrare fiscala atribuit de organul fiscal competent din subordinea Agentiei Nationale de Administrare Fiscala;

d) Copii ale documentelor de identitate (BI/CI pentru persoane fizice romane, pasaport cu viza valabila de intrare in Romania/ stampila de trecere a frontierei sau legitimatie de sedere temporara valabila pentru persoane fizice straine) ale reprezentantilor legali, imputernicitilor, delegatilor;

e) Fisa specimenelor de semnaturi ale persoanelor autorizate sa dispuna de cont si amprenta stampilei;

f) declaratia pe propria raspundere a titularului contului privind incadrarea sau nu in categoria de clienti ale caror depozite sunt garantate sau nu, conform legii, dupa caz;

g) Acordul de consultare a bazei de date CRB;

h) Consultarea bazelor de date CIP.

i) Modificarile statutelor sau a actelor constitutive sunt supuse verificarii si aprobarii instantelor judecatoresti.

D. Asociatiile de proprietari constituite pe baza Legii nr. 114/1996, Legea locuintei, republicata, cu modificarile si completarile ulterioare:

a) Acordul de constituire (care sa contina mentiuni privind: numele, prenumele si domiciliul proprietarilor, individualizarea proprietatii potrivit titlului de proprietate);

b) Statutul asociatiei de proprietari;

c) Ultimul proces-verbal al adunarii constitutive prin care s-a stabilit comitetul de bloc si presedintele asociatiei;

d) Certificatul de inregistrarea fiscala, care cuprinde codul de inregistrare fiscala atribuit de organul fiscal competent din subordinea Agentiei Nationale de Administrare Fiscala;

e) Dovada inregistrarii acordului de asociere, a statutului si a procesului-verbal al adunarii constitutive la organul financiar local in a carui raza teritoriala se afla cladirea;

f) Incheierea judecatorului delegat la organul fiscal local, de catre presedintele judecatoriei in a carei circumscriptie teritoriala se afla imobilul, in baza careia asociatia de proprietari dobandeste personalitate juridica;

g) Procuri, mandate, imputerniciri date de catre presedintele asociatiei altor persoane (in cazul in care din statutul asociatiei rezulta ca are dreptul sa-si delege puterile de reprezentare legala si altor persoane);

h) Copii ale documentelor de identitate ale reprezentantilor legali si ale celor care sunt autorizati sa dispuna de cont;

i) Fisa specimenelor de semnaturi ale persoanelor autorizate sa dispuna de cont si amprenta stampilei;

j) Declaratia pe propria raspundere a titularului contului privind incadrarea sau nu in

categoria de clienti ale caror depozite sunt garantate sau nu, conform legii, dupa caz;

k) Acordul de consultare a bazei de date CRB;

l) Consultarea bazelor de date CIP.

E. Societati cooperative si alte forme de asociere a acestora la nivel teritorial si national, infiintate conform Legii nr. 1/2005 privind organizarea si functionarea cooperatiei.

Societatea cooperativa este o asociatie autonoma de persoane fizice si/sau juridice, dupa caz, constituita pe baza consimtamantului liber exprimat de acestea, in scopul promovarii intereselor economice, sociale si culturale ale membrilor cooperatori, fiind detinuta in comun si controlata democratic de catre membrii sai, in conformitate cu principiile cooperatiste.

a) Actul constitutiv se incheie sub semnatura privata si se semneaza de catre toti membrii fondatori.

b) Forma autentica a actului constitutiv este obligatorie cand printre bunurile subscrise ca

aport la capitalul social se afla un teren.

c) Certificatul unic de inregistrare emis de catre Registrului Comertului in a carei raza teritoriala isi are sediul societatea cooperativa, prin incheiere a judecatorului-delegat;

d) Extrasul la zi de la Registrul Comertului;

e) Hotararea adunarii generale ordinare de numire a directorului executiv;

f) Copii ale actelor de identitate: buletin de identitate sau carte de identitate (personae fizice romane) ale reprezentantilor legali;

g) Fisa specimenelor de semnaturi ale persoanelor autorizate sa dispuna de cont si amprenta stampilei;

h) declaratia pe propria raspundere a titularului contului privind incadrarea sau nu in categoria de clienti ale caror depozite sunt garantate sau nu, conform legii, dupa caz;

i) Acordul de consultare a bazei de date CRB;

j) Consultarea bazelor de date CIP.

II. Persoane juridice straine

A. Societati comerciale nerezidente

a) Acte ce dovedesc existenta legala a firmei, sediul social, obiectul de activitate, persoanele autorizate sa reprezinte firma, acte emise de Camera de Comert sau Registrul Comertului din tara respectiva;

b) Imputernicire de reprezentare pentru persoana/ persoanele autorizate sa dispuna de conturile societatii. Daca daca procura este supralegalizata sau cu apostila se va prezenta la banca pentru pastrare la dosarul clientului originalul sau o copie legalizata;

c) Copii ale actelor de identitate (BI/CI pentru persoane fizice romane, pasaport cu viza valabila de intrare in Romania sau legitimatie de rezidenta vizata la zi pentru personae fizice straine) ale reprezentantilor legali, imputernicitilor, delegatilor;

d) Fisa specimenelor de semnaturi ale persoanelor autorizate sa dispuna de cont si amprenta stampilei. Toate actele emise in strainatate trebuie sa fie supralegalizate sau sa poarte apostila;

e) Declaratia pe propria raspundere a titularului contului privind incadrarea sau nu in categoria de clienti ale caror depozite sunt garantate sau nu, conform legii, dupa caz;

f) Acordul de consultare a bazei de date CRB;

g) Consultarea bazelor de date CIP.

Deschiderea de conturi pentru nerezidenti se va efectua cu respectarea prevederilor Regulamentului BNR privind efectuarea operatiunilor valutare, cu modificarile si completarile ulterioare.

B. Persoane juridice de drept privat fara scop patrimonial (asociatii si fundatii) cu sediul in strainatate

a) Actele constitutive sau un extras emis de autoritatea competenta cuprinzand mentiuni referitoare la sediul social, obiectul de activitate, reprezentantul legal sau dupa caz persoana desemnata sa reprezinte persoana juridica in Romania. Se vor pastra la dosarele copii dupa aceste documente impreuna cu originalul traducerii in limba romana legalizat de Notarul Public;

b) Aprobarea prealabila a Guvernului de functionare a persoanei juridice straine fara scop

patrimonial pe teritoriul Romaniei;

c) Hotararea judecatoreasca irevocabila de recunoastere a persoanei juridice straine fara scop patrimonial;

d) In cazul procurilor supralegalizate sau cu apostila se va prezenta la banca pentru pastrare la dosarul clientului originalul sau o copie legalizata;

e) Copii ale actelor de identitate: buletin de identitate/carte de identitate sau legitimatie provizorie (persoane fizice romane), pasaport cu viza valabila de intrare in Romania/ stampila de trecere a frontierei sau legitimatie de sedere temporara valabila (personae fizice straine) ale reprezentantilor legali, imputernicitilor si delegatilor;

f) Fisa specimenelor de semnaturi ale persoanelor autorizate sa dispuna de cont si amprenta stampilei;

g) Declaratia pe propria raspundere a titularului contului privind incadrarea sau nu in categoria de clienti ale caror depozite sunt garantate sau nu, conform legii, dupa caz;

h) Acordul de consultare a bazei de date CRB;

i) Consultarea bazelor de date CIP.

2.2 Documentatia pentru deschiderea conturilor de depozit

I. Persoane fizice :
- B.I./C.I. titular cont
II. Persoane juridice :
- CUI societate comerciala;
- Imputernicire, pentru reprezentantul legal, din partea societatii comerciale pentru a o reprezenta in relatiile cu institutia bancara;
- B.I./C.I. reprezentant legal;
- Stampila societatii comerciale.

2.3 Documentatia pentru deschiderea conturilor de credit

Documentele necesare pentru deschiderea conturilor de credit pentru persoanele fizice sunt:

- Copie act identitate (CI/BI);

Copie acte de identitate sot / sotie;

- Certificat de casatorie / Hotarare de divort;

- Documente doveditoare pentru credite contractate anterior(daca este cazul - Contract de credit, scadentar/extras cont (card credit), adresa de refinantare de la bancala care a fost facut creditul/cardul de credit);

- Documente de venit (salariu,venit din diurne, dividende, chirii, etc);

- Documente specifice (creditului de consum,imobiliar,auto,ipotecar).

Documentele necesare pentru deschiderea conturilor de credit pentru persoanele juridice sunt:

Documentele juridice ale companiei;

- Ultimele bilanturi- anual si semianual inregistrate la Administratia Financiara si balantele corespunzatoare ;

- Ultima balanta contabila disponibila;

- Factura/ documentele de proprietate pentru bunul/ bunurile aduse in garantie.

2.4 Documentatia pentru deschiderea conturilor speciale

Conturile cu destinatie speciala (acreditive, carnete de cecuri cu limita de suma, ordine de plata,etc.) se deschid de catre banca la solicitarea scrisa a clienailor ce au deschise conturile de disponibilitati la BT., cu indicarea expresa a functiunii pe care o va indeplini contul respectiv, la solicitarea institutiilor publice sau in cazurile prevazute prin dispozitii legale.

Din aceasta categorie de conturi fac parte si conturile speciale ce se deschid la solicitarea clientilor pentru sumele depuse drept capital social, potrivit legii, pana la deschiderea, pe numele persoanei juridice, a contului de disponibilitati banesti, care se face dupa inregistrarea in Registrul Comertului si atribuirea codului fiscal.

3 Operatiuni curente si speciale derulate prin conturile bancare

1. Operatiuni efectuate prin conturi curente

Operatiunile curente desfasurate prin conturile Bancii Transilvania sunt:

- Plati si incasari in lei;

- Plati si incasari valutare;

- Schimburi valutare;

- Plata salariilor pe conturi de card;

- Ridicari si depuneri de numerar;

- Cecuri bancare si bilete la ordin.

Persoanele juridice detinatoare de cont curent pot efectua urmatoarele operaaiuni:

- incasari si plati catre furnizori, cmisioane, amenzi, plati legate de chetuieli de judecata;

- cheltuieli cu abonamente, asistenta tehnica, cheltuieli guvernamentale, cheltuieli cu leasing operational;

- plati legate de judecata.

In operatiunile de incasari si plati, clientii bancii pot utiliza ca forme si instrumente de decontare prin virament:

Cu rezervare prealabila a sumelor necesare efectuarii platii:

- cecul din carnet cu limita de suma;

- acreditivul;

- dispozitia de plata operata, in prealabil, in contul platitorului ;

- ordinul de plata;

- scrisoarea de garantie.

Fara rezervare prealabila a sumelor necesare efectuarii platilor:

- dispozitia de plata;

- dispozitia de incasare.

2 Operatiuni curente prin conturile de depozit la termen

Conturile de depozit se pot constitui in lei si in valuta pentru persoane fizice si juridice. Aceste conturi pot fi :

- depozite in lei cu plata dobanzii la scadenta;

- depozite cu plata dobanzii lunar;

- depozite in valuta;

- depozite la vedere;

Operatiunile care se pot efectua in conturile de depozit la termen sunt :

- constituirea depozitului la termen in numerar si prin virament, la orice unitate bancara de catre titularul de cont;

- lichidarea depozitului la termen in numerar, la unitatea bancara la care contul este deschis sau la oricare dintre filiale sau sucursale;

- eliberarea extraselor de cont, care cuprind evidenta tuturor operatiunilor efectuate in contul de depozit la termen.

Dobanzile aferente acestui cont se vireaza intr-un cont curent deschis automat pe numele clientului.

3 Operatiuni efectuate prin conturile in valuta

Operatiunile de incasari si plati in numerar sau transfer bancar, din conturile in valuta se efectueaza de banca, din dispozitia si la cererea scrisa a titularului de cont, cu respectarea prevederilor legale.

Pentru disponibilitatile in valuta se bonifica dobanda in valuta, tinand seama de felul valutei, durata de pastrare a disponibilitatilor valutare, plafonul si nivelul dobanzilor comunicate de Directia Trezoreriei. Nivelul dobanzii bonificate de banca se comunica titularului la momentul deschiderii contului si cu prilejul fiecarei modificari. Dobanda bonificata pentru disponibilitatile la vedere sau pentru depozitele la termen se calculeaza si se vireaza in contul titularului.

La serviciul operatiunii valutare se urmareste calcularea si inregistrarea corecta a dobanzilor si incasarea comisioanelor cuvenite bancii potrivit reglementarilor in vigoare aplicate de banca.

4 Inchiderea conturilor bancare

In conditii normale, bancile nu vor inchide conturile fara un preaviz de cel putin 30 de zile, transmis, de obicei, in scris. Exemple de cazuri care nu sunt considerate normale : cazuri in care exista suspiciuni de frauda, in care clientul are un comportament abuziv sau o atitudine amenintatoare fata de angajatii bancii.

Daca un cont a fost inactiv pentru o periaoda mai indelungata (de obicei cel putin un an), banca va scrie clientului si il va intreba daca doresc sau nu sa isi mai pastreze contul. Daca a fost pierdut contactul cu clientul, datorita riscului de frauda, banca nu va mai trimite corespondenta. Contul va fi considerat nefolosit.

4.1 Inchidera conturilor de disponibilitati banesti

Raportul juridic dintre banca si client derivat din deschiderea oricaror tipuri de conturi, va inceta intrunul din urmatoarele moduri:

- prin acordul dintre banca si client, cu efect de la data agreata de parti;

- prin denuntare unilaterala de catre banca sau de catre client, fara a fi necesar a justifica

aceasta decizie, cu un preaviz scris de 30 zile lucratoare;

- ca urmare a survenirii decesului clientului; contul va fi inchis la data la care banca transfera mostenitorilor/succesorilor titularului de cont soldul contului clientului al carui deces a fost adus la cunostinta bancii;

- prin alte modalitati conform legislatiei in vigoare.

Intre momentul notificarii incetarii contractului si cel al incetarii efective, clientul nu va efectua operatiuni altele decat cele necesare in vederea transferului/retragerii sumelor aflate in conturile acestuia, cu exceptia cazurilor in care banca va consimti altfel.

Clientul se obliga sa returneze bancii inainte de inchiderea conturilor, toate cecurile neutilizate. In cazul nerespectarii acestei obligatii, clientul va fi singurul raspunzator pentru orice prejudiciu cauzat de folosirea respectivelor cec-uri.

Inchiderea de catre banca din initiativa sa, a unui cont care inregistreaza debite fata de banca, nu constituie o renuntare din partea bancii la recuperarea respectivelor sume inclusiv din incasari viitoare si/sau o renuntare a bancii de a incepe formalitatile de colectare/recuperare a sumelor scadente. Banca nu va avea nicio responsabilitate pentru prejudiciile suferite de client ca urmare a inchiderii contului de catre banca in conformitate cu prevederile art 8.2 sau ca urmare a refuzului bancii de a executa instructiunile clientului in conformitate cu prevederile art 2.7.

4.2 Inchiderea conturilor de depozit

Conturile de depozit se inchid la expirarea depozitului sau inainte de termenul stabilit prin contractul de depozit. In cazul in care deponentul solicita inchiderea contului de depozit, inaintea termenului stabilit prin contractul de depozit, depozitul respectiv se considera depunere la vedere la care se acorda dobanda la vedere practicata de banca la momentul desfiintarii.

In cazul in care la exipirarea termenului, depozitul nu a fost desfiintat si nici nu s-a depus in banca un nou contract de depozit, se considera un nou depozit pe acelasi termen si in aceleasi conditii ca ale celui initial, a carui suma va fi egala cu:

- depozitul initial-pentru depozitul cu plata lunara a dobanzilor;

- depozitul initial plus dobanda aferenta- pentru depozitul cu plata dobanzii la expirare.

In cazul in care titularul depozitului, dupa expirarea termenului acestuia, solicita transformarea depozitului intr-unul nou, in baza unui nou contrac de depozit, depozitul existent se inchide si se deschide un nou depozit.

4.3 Inchidrea conturilor de credite

Contul de credite se inchide la termenul prevazut in contractul de credite pentru rambursarea integrala a creditului prin debitarea contului de disponibilitati banesti.

Contul de credite creditat poate fi inchis si inaintea de termenul final stabilit pentru rambursarea creditului:

- in cazul in care acest lucru s-a solicitat de catre imprumutat si s-a convenit cu banca si daca s-a asigurat rambursarea efectiva a creditelor utilizate pana la aceasta data;

- in cazul in care pentru nerespectarea contractului de credite banca a hotarat sistarea creditarii si retragerea creditelor utilizate;

- in cazul in care s-a hotarat inchiderea contului de disponibilitati banesti.

In aceasta situatie, daca la data cand contul de credite trebuie inchis nu sunt sume disponibile in contul de disponibilitati pentru rambursarea creditelor utilizate, acestea vor fi trecute la restanta, contul respectiv urmand sa fie inchis dupa rambursarea integrala a creditelor acordat.

4.4 Inchiderea conturilor in valuta

Conturile in valuta se inchid in urmatoarele cazuri:

- la cererea scrisa a titularului de cont;

- in caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii si actelor legale prezentate de mostenitorii legali cu avizul Oficiului Juridic;

- din oficiu, dupa expirarea termenului de 6 luni cand soldul contului in valuta scade sub limita de 25 $ sau echivalent.

Soldul in valuta ramas in conturile care se inchid se va vira in contul 356 ,,Creditori diversi'', cu conturile analitice deschise pe titularii de cont, solicitandu-se in scris titularilor de cont solutionarea. Daca sumele trecute pe contul de ,,Creditori diversi'' nu se lichideaza in termenul de prescriptie (36 luni in cazul persoanelor fizice si 18 luni in cazul persoanelor juridice) se procedeaza la lichidarea lor prin trecerea la veniturile bancii.