Scurt istoric al aparitiei si evolutiei cartilor de plata

Scurt istoric al aparitiei si evolutiei cartilor de plata

Instrumentele de plata, denumite generic carduri se prezinta, sub aspect material ca dreptunghiuri de plastic, cunoscand o mare diversitate de la simpla insigna fara valoare juridica ('carte badge') pana la cardul cu functiuni complexe: instrument de plata, credit de garantie, de retragere de fonduri.

Debutul utilizarii cardurilor este marcat de introducerea in anul 1920 in Statele Unite a cardurilor imprimate pe placute rectangulare din plastic, oferite de comerciantii unei clientele selectionate.

Ele isi justificau denumirea de 'credit card' pentru ca ele ofereau posibilitatea amanarii platii pana in momentul debitarii contului detinatorului la ordinul comerciantului. Ulterior aceasta practica s-a extins si in alte tari.

Succesul procedeului a determinat constituirea, dupa 1950, a unor societati financiare specializate, Diner's Club si American Express, care au lansat 'cardurile multifunctionale', agreate de retele vaste de comercianti. Numeroase banci americane si europene au adoptat sistemul, emitand carduri.

Astfel, dupa 1967, principalele banci franceze au propus clientelei 'Carte bleu' care facilita efectuarea platilor catre comerciantii afiliati.

Acestia din urma notau pe factura seria cartii de credit, il invitau pe client sa semneze factura si comparau aceasta semnatura cu cea imprimata pe card. Atunci cand factura depasea un anumit plafon, verificau daca numarul cardului nu figureaza pe lista neagra a rau-platnicilor.

Ulterior, comerciantii predau facturile bancilor iar acestea efectuau debitarea contului clientului si creditarea contului comerciantului.

Cu timpul comerciantii s-au dotat cu un aparat denumit 'fier de calcat'.

Cardul de plastic se aseaza pe aparat si deasupra lui se aseaza intr-o anumita pozitie factura in trei exemplare.

Printr-o miscare de 'du-te vino', care sugereaza miscarea fierului de calcat, mentiunile in relief de pe cardul de plastic presat sunt reproduse pe factura, concomitent cu data si suma facturii.

O noua etapa e marcata de introducerea automatelor bancare, in doua varietati: distribuitoare automate de bancnote si ghisee automate. Acestea din urma, pe langa distribuirea de bilete  mai ofera si posibilitatea cunoasterii soldului contului personal, depunerea de bancnote in cont, comandarea unui carnet de cecuri, transmiterea de ordine de bursa etc.

Pentru a fi compatibila cu efectuarea automatizata a acestor operatiuni, cardului i-a fost incorporata o pista magnetica, avand urmatoarele functii:

q      Identificarea cardului detinatorului si a soldului acestui cont

q      Descurajarea eventualei tendinte de abuz din partea clientului

Identificarea posesorului legitim se realizeaza prin atribuirea unui numar de cod (PIN-Personal Identification Number) al carui secret este cunoscut numai de titular si de ordinatorul bancii.

Aceasta inventie i-a incitat pe comercianti sa-si instaleze terminale, racordate la ordinatorul bancii, pentru a evita deopotriva manipularea numerarului si a bancnotelor de hartie.

In locul clasicei facturi, clientul compune pe terminal codul sau secret.

De aici la Minitel nu a fost decat un pas. Jucand rolul unui terminal instalat la domiciliul clientului, acesta permite efectuarea platilor evitand orice deplasare. Este si primul pas catre banca la domiciliu.

In ultimii ani s-a extins utilizarea cardurilor cu microprocesor (denumite si carduri cu 'memorie').

Detinatorul transpune pe card o parte din soldul creditor al contului sau bancar, ca intr-un 'portofel electronic' si de aici, prin procedee informatice, poate transfera valori pe alti suporti, cum sunt, de pilda cartelele pentru aparatele telefonice publice care functioneaza fara fise.

Utilizarea cardurilor pastreaza pentru detinatori un dublu avantaj asupra cecului: simplitatea operatiunii si costul mai redus (in general).

Pentru banci, avantajele sunt evidente:

Preluarea informatizata este mai ieftina;

Banca incaseaza taxe de abonament de la clientul detinator al cardului;

Banca incaseaza de la comerciant comisionul.