Studiu de caz simplificat privind modul de analiza si acordare a unui credit pentru persoana fizica destinat achizitiei unui autoturism

Studiu de caz simplificat privind modul de analiza si acordare a unui credit pentru persoana fizica destinat achizitiei unui autoturism

Vom exemplifica in cele ce urmeaza modul de analiza, aprobare si acordare a unui credit pe termen de 5 ani pentru achizitionarea unui autoturism MATIZ, credit in suma de 101.250.000 lei, acordat de BANCA X, sucursala din sectorul 5, din Bucuresti, solicitantul fiind persoana fizica POPOVICI CLAUDIA, cu domiciliul in Bucuresti, blvd Cascadelor nr. 52, sector 5.

Bancile acorda credite pentru cumpararea de autoturisme, comercializate prin dealeri autorizati, persoanelor fizice care realizeaza venituri lunare certe. Dosarul de credit se poate intocmi la sediul dealer-ului sau la sediul bancii.

Conditii de acordare:

- avans: minim 25%, platibil la banca sau la casieria dealer-ului care are contul la BANCA X;

- termen de rambursare: maxim 5 ani;

- pentru avans platit in volum de pana la 25%, se percepe 1 punct procentual in plus la dobanda curenta;

- rata lunara totala (transa din credit + dobanda corespunzatoare) nu poate fi mai mare de 1/3 din veniturile nete lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia.

Garantii:

- veniturile nete lunare realizate de solicitant si familia acestuia;

- autoturismul cumparat din credit va fi asigurat, iar drepturile de incasat din polita de asigurare CASCO vor fi cesionate in favoarea bancii.

In scopul obtinerii creditului pentru achizitia autoturismului MATIZ de la dealerul AUTOSTAR, solicitanta POPOVICI CLAUDIA a intocmit un dosar care cuprinde urmatoarele documente:

• cerere de credit;
• copii ale actelor de identitate; 919h79j
• adeverinta de salariu de la locul de munca, unde este angajata ca jurist, cu contract pe perioada nedeterminata - CONTIMAR SRL, adeverinta completata fara stersaturi, modificari si cu o singura culoare;
• copie xerox a cartii de munca;
• declaratie pe proprie raspundere privind creditele angajate la alte banci sau alte tipuri de debite;
• acordul de consultare a bazei de date a Centralei de Risc Bancar (se completeaza la sediul bancii);
• acord de transmitere a informatiei de risc la Biroul Roman de Credit (se completeaza la sediul bancii);

factura proforma de la dealerul autorizat, din care sa rezulte elementele necesare stabilirii modului de utilizare a creditului -achizitie autoturism MATIZ, in valoare integrala de 4.500 euro (168.750.000 lei);

aviz de plata de la dealerul autorizat AUTOSTAR;

polita CASCO de asigurare pentru avarii a autovehiculului;

dovada achitarii avansului de 40% (67.500.000 lei), platit la casieria dealerului autorizat AUTOSTAR din Bucuresti, Calea Oltenita nr. 177, sector 5.

In vederea acordarii creditului, banca, prin ofiterul de credit, va realiza o serie de analize si evaluari in ceea ce-l priveste pe posibilul imprumutat POPOVICI CLAUDIA.

Se constata astfel, ca solicitanta se incadreaza in categoria persoanelor care pot beneficia de credit pentru achizitie autoturism, potrivit legii si conditiilor de creditare ale Bancii X, fiind o persoana fizica majora, cu cetatenie romana si domiciliata in Romania, care realizeaza venituri certe pe baza contractuala.

Ofiterul de credit va face o analiza a situatiei clientului, conform celor 10 criterii cuprinse in sistemul credit scoring[1], dupa cum urmeaza:

Criterii (scoring) de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite - POPOVICI CLAUDIA

Din acest document, reiese ca solicitanta, in varsta de 32 de ani, este licentiata a Universitatii Bucuresti, Facultatea de Drept, este casatorita de peste 6 ani, are 2 copii minori, este proprietara unui apartament si domiciliaza de peste 3 ani la aceeasi adresa: Bucuresti, blvd. Cascadelor nr. 52, sector 5.

Locul de munca al imprumutatei este acelasi de peste 5 ani, fiind incadrat cu contract pe perioada nedeterminata, ca jurist la SC CONTIMAR SRL din Bucuresti.

Din adeverinta de salariu rezulta ca are un venit net lunar in suma de 15.800.000 lei, solicitanta obtinand venituri certe cu caracter de permanenta. Acest venit, conform adeverintei eliberate de angajator, nu este grevat de nici un fel de debite. Conform normelor Bancii X, rata maxima lunara admisa este de 1/3 din acest venit, ceea ce inseamna 5.266.666 lei.

Sotul imprumutatei, POPOVICI MARIUS are un venit net lunar in suma de 14.295.066 lei, fiind angajat la SC MICRONIX SRL, ca inginer de sistem.

Prin intermediul Centralei Riscurilor Bancare si a Centralei Incidentelor de Plati se verifica datoriile pe care le poate avea posibila imprumutata. Se constata ca nu mai are alte datorii.

In concluzie, scoringul (ratingul) indica un punctaj total de 34 puncte pentru POPOVICI CLAUDIA, ceea ce inseamna credit incadrat in categoria 1, cu prioritate la incheierea contractului de credit.

Solicitanta POPOVICI CLAUDIA detine un aport propriu de 40% (1.800 euro, aproximativ 67.500.000 lei) din suma necesara achizitionarii autoturismului MATIZ, al carui pret (valoare integrala) este, conform facturii fiscale proforma emisa de dealerul autorizat AUTOSTAR, de 4.500 euro (168.750.000 lei, 1 euro = 37.500 lei). Prin urmare, aportul propriu al imprumutatei depaseste confortabil limitele cerute de Banca X (min 25%). Solicitanta a dovedit cu chitanta depunerea acestui avans la casieria dealerului autorizat AUTOSTAR din Calea Oltenita nr. 177, sector 5.

Ofiterul de credit intocmeste un referat privind cererea de credit a doamnei POPOVICI CLAUDIA, sintetizand toate aceste informatii si propunand aprobarea creditului, in plafon de 101,25 mil. lei, pe 5 ani, dupa cum urmeaza:

Referat privind cererea de credit pentru autoturism MATIZ - POPOVICI CLAUDIA

Pe baza cererii de credit, a documentatiei anexate la cererea de credit de catre solicitanta si a referatului privind cererea de credit intocmit de ofiterul de credit, se hotaraste acordarea sau respingerea creditului pentru achizitie autoturism.

In cazul doamnei POPOVICI CLAUDIA se hotaraste acordarea creditului pentru achizitionarea autoturismului MATIZ, in suma de 101,25 mil. lei, pe 60 de luni, cu rata dobanzii 23,9% pe an (variabila), rata lunara de plata fiind calculata la suma fixa de 3.284.911 lei.

Pasul urmator este incheierea contractului de credit, tragerile din credit urmand a se face in maxim 5 de zile de la data indeplinirii tuturor conditiilor de eliberare a fondurilor, sumele putand fi folosite numai pentru achizitionare autoturism MATIZ, de la dealerul autorizat AUTOSTAR din Calea Oltenita nr. 177, sector 5.

Rambursarea creditului se va face in perioada activa a salariatei, avand in vedere varsta acesteia si durata creditului.

Trebuie mentionat ca, nivelul dobanzii curente la credite se poate majora de catre banca, in functie de serviciul datoriei, astfel :

cu un punct procentual, daca imprumutatul are credite sau dobanzi restante pe perioade cuprinse intre 8 si 30 de zile;

cu doua puncte procentuale, daca imprumutatul are credite sau dobanzi restante de peste 30 de zile.

Nerambursarea la termenele stabilite a ratelor de credit datorate da dreptul bancii de a percepe la acestea o dobanda majorata.

Conform normelor bancare, se stabileste si un comision de gestiune a creditului - 1,5% flat, care se achita la semnarea contractului.

Alte comisioane percepute de banca:

• 200.000 lei comision de analiza a dosarului, care se achita la depunerea documentatiei, in vederea analizei acesteia, indiferent daca se va aproba sau nu imprumutul;
• comision de deschidere de cont 100.000 lei;
• comision la retragerea/incasarea banilor de 0,5% din suma retrasa.

Garantarea creditului se face de catre imprumutat cu urmatoarele garantii constituite in favoarea bancii:

• venituri certe lunare sub forma de salariu;
• cesiune de creanta asupra drepturilor de incasat din contractul de asigurare - polita de asigurare pentru avarii a autoturismului, incheiata la societatea de asigurari Y, pe perioada de un an, cu obligativitatea reinnoirii politei pana la rambursarea integrala a imprumutului.